Pořízení vlastní nemovitosti bývá radostnou událostí, které však předchází nemalé starosti. Od roku 2017 platí pro získání hypoték přísnější podmínky a již není možné vzít si hypotéční úvěr na celou výši ceny nemovitosti. Jak na to, abyste nemuseli dlouhá léta šetřit, než budete mít dostatek na to, abyste mohli o úvěr zažádat? Nezoufejte, cesta k vlastnímu bydlení přesto vede.
Jak dofinancovat hypotéku bez vlastních zdrojů?
Pokud nemáte potřebné vlastní zdroje, je ideální variantou půjčit si od příbuzných či přátel. Když takovouto možnost nemáte, můžete sáhnout po spotřebitelském úvěru či po úvěru ze stavebního spoření. Je třeba zmínit, že centrální banka podobné kroky příliš nevítá. Doporučujeme tak úvěr sloužící za účelem doplnění hypotéky získat u jiného bankovního domu.
Spotřebitelský úvěr bývá častou volbou pro doplnění hypotéky. Výhodou je, že není zapotřebí ručitel. Nevýhodami však bývají vyšší úroky a poměrně krátká doba splácení.
Další možností úvěru je úvěr ze stavebního spoření. Ten je vhodný zejména, když potřebujete financovat například rekonstrukci. Existuje však možnost doplnit jím hypotéku. U úvěru ze stavebního spoření nepotřebujete zastavovat nemovitost či hledat ručitele a získáte výhodu delší doby splácení a tím i nižší měsíční splátky. Pro čerpání úvěru ze stavebního spoření nepotřebujete dlouhodobě spořit. Úvěr ze stavebního spoření můžete začít čerpat i týden po založení nového stavebního spoření.
Řádný úvěr si může sjednat klient, který má splněné podmínky, aby si mohl vyřídit rovnou tento produkt. Pro čerpání úvěru je třeba spořit minimálně dva roky a před čerpáním naspořit minimální hodnotu cílové částky. Toto si stanovuje každá spořitelna individuálně. Obvykle se však jedná o 40 – 50 % cílové částky (opravila bych 35 – 50% cílové částky). Toto si stanovuje každá spořitelna individuálně. Obvykle se však jedná o 35 – 50 % cílové částky. Úrok může být fixní nebo nastaven na klasickou několikaletou fixaci.
Pokud nemáte nic napořeno a nesplňujete podmínky pro překlenutí se do fáze řádného úvěru, můžete dosáhnout na překlenovací úvěr. Jedná se o meziúvěr, který platí do doby, než splníte podmínky pro čerpání úvěru řádného. Nevýhodou bývá vyšší úrok.
Jděte s dobou a ušetřete drahocenný čas
Jakmile si vyberete správný produkt pro doplnění hypotéky, nastává čas výběru hypotéčního úvěru. Nezpomínejte, že čas jsou peníze. Šetřete ho, kde se dá. Pro vyřízení hypotéky dnes naštěstí není zapotřebí chodit od pobočky k pobočce a stačí využít online hypoteční bankovnictví.
Online srovnáte nejen jednotlivé nabídky bank, ale vyřídíte zde hypotéku od A do Z, tedy včetně čerpání hypotéky či refinancování.
Máte předschválené finance? Ještě není vyhráno!
Financování je potřeba zajistit ještě před tím, než podepíšete rezervační smlouvu a než zaplatíte zálohu. Ovšem pozor, mít od banky zajištěné prostředky nutně neznamená, že máte vyhráno.
Abyste se nezbláznili, velmi pečlivě se informujte o stavu nemovitosti. Neváhejte si všechny získané informace ověřit nejen u vlastníka nemovitosi, ale také třeba na katastrálním úřadu. Banka si obvykle bere nemovistost do zástavy, a proto jí není lhostejné, jakou nemovitost kupujete. Možné potíže při získání úvěru mohou způsobit exekuce, věcná břemena, či fakt, že nemovitost vlastní více vlastníků.
Podívejme se blíže, kdy mohou nastat komplikace.
Exekuce na nemovitost
Hypotéku na nemovitost s exekucí získat lze, ale nemovitost nelze dát do zástavy a je tedy nutné zastavit jinou nemovitostí. Druhou možností, pokud není jiná nemovitost, je předhypoteční úvěr, který poslouží po dobu, než se nemovitost očistí a může se s ní určit. Poté se předhypotéka mění na klasickou hypotéku.
Více vlastníků
V případě, že nemovitost vlastní více vlastníků, je třeba opatřit souhlas všech spolumajitelů s prodejem.
Věcné břemeno
Pokud na nemovitosti leží věcné břemeno dožití pro fyzickou osobu, není možné poskytnou nemovitost k zástavě. Existují výjimky jako vyšší věk dané osoby, avšak toto se posuzuje vždy indiviuálně.
Zpozornět byste měli také tehdy, když na nemovitosti leží věcné břemeno provozovatelů energií a komunikací. V takovém případě banka může požadovat posudek odhadce nemovistostí, ohledně stupně omezení, které s sebou pro budoucího uživatele toto věcné břemeno ponese.
Hypotékou to nekončí
V průběhu splácení hypotéčního úvěru a zejména pak pár měsíců před koncem fixace, sledujte nabídky bank. Je totiž možné, že najdete nabídku na výhodnější úrokovou sazbu či lepší podmínky. V takovém případě se vyplatí refinancování hypotéky. To znamená, že nová banka doplatí původnímu věřiteli stávající úvěr, a vy čerpáte hypoteční úvěr od nového bankovního domu. Doporučujeme si nechat vždy možnosti na refinancování s předstihem zpracovat a jednotlivé podmínky porovnat s těmi stávajícími.
