Fixace je velmi důležitým parametrem každé hypotéky. Při sjednání úvěru je zapotřebí zvolit si to správné období, které je pro každého klienta velmi individuální.
Fixačním obdobím si klient zajistí neměnnost hypotéky po určitý čas. Znamená to, že po zvolenou dobu platí stejná úroková sazba, tudíž i stejně vysoké měsíční splátky. Půjčka na bydlení je významným krokem každého a dobře zvolená fixace ji může jenom pomoci.
Zafixovat úrok lze i na 20 let
Takzvaně zafixovat úrokovou sazbu lze na jeden, dva, tři, pět, sedm či deset let. Některé banky nabízí dokonce fixační období až na 20 let. Avšak nikdo vám nezaručí, že po dobu fixace se úroková sazba nesníží a pro vás se tak nestane výhodnější.
Velkou výhodou je nynější stav úročení, kdy sazby jsou na svém minimu a jejich další propad zatím není prognózován. Je tak velmi pravděpodobné, že úroková sazba, kterou od banky získáte dnes, se v průběhu pár let rapidně nesníží. Avšak s jistotou to garantovat nikdo nemůže!
Nejlevnější hypotéka je sice snem mnohých, ovšem při stanovování fixačního období je vhodné brát v potaz:
- očekávaný vývoj cen hypoték,
- prognózy ekonomů,
- aktuální příjmy domácnosti,
- očekávané příjmy domácnosti.
Kratší fixační období je do pěti let
Kratší doba fixace je vhodná pro všechny, kteří v budoucnu očekávají navýšení rodinného rozpočtu, ať už například díky povýšení v práci či dědictví. V takovém případě je možné po ukončení fixačního období využít možnosti mimořádných splátek a celý hypoteční úvěr předčasně zcela bez poplatků splatit.
Velkou výhodou kratší fixace jsou úrokové sazby. Čím kratší si zvolíte dobu zafixování úroků, tím výhodnější úročení můžete od banky získat. Navíc po skončení fixačního období lze bezplatně úvěr refinancovat a získat tak ještě výhodnější podmínky.
Nad pět let si úrok zafixujete na delší dobu
Delší fixační období ocení především ti, kteří chtějí mít pocit jistoty a kteří vědí, že v budoucnu ke zlepšení jejich finanční situace nedojde. Po celou dobu fixace si klient může být jistý svou výší pravidelných měsíčních splátek, která se nezmění.
Výhodou delší fixace je možnost plánovat a spořit. Naopak nevýhodou je vyšší úroková sazba a nemožnost splatit hypoteční úvěr předčasně bez vysokých sankcí. Ty se mohou pohybovat až v řádech statisíců. Jestliže tak bude potřeba nenadále nemovitost prodat a hypotéku splatit, stává se z dlouhého fixačního období přítěž.
Pravidla fixace upraví nový spotřebitelský zákon
S pravidly fixace otřese nový spotřebitelský zákon. Ten vstoupí v platnost v listopadu 2016 a umožní klientům každoročně bez sankcí splatit 25 % jistiny, a to i v rámci fixačního období. Tato změna se bude týkat až nových hypotečních smluv.
Již stávající bankovní klienti budou moci výhody využít po skončení fixačního období. Avšak i na ně zákon myslí. Sankce za předčasné splacení se sníží na 1 % z výše hypotéky. Maximálně bude poplatek činit 50 000 Kč.
